Werknemers en ambtenaren vertrouwen vaak op een wettelijke pensioenverzekering, terwijl zelfstandigen in de jaren dat ze hun bedrijf opzetten meer dan bezig zijn met allerlei andere verzekeringskwesties. Het Allensbach Institute for Public Opinion Research heeft vastgesteld dat meer dan de helft van alle zelfstandigen geen of onvoldoende dekking heeft voor hun oude dag. Bovendien zal het wettelijke pensioen naar verwachting steeds minder bijdragen aan het inkomen op oudere leeftijd. Het aanhoudend lage geboortecijfer en de stijgende levensverwachting eisen hun financiële tol voor de wettelijke pensioenregeling.
Steeds minder werkenden moeten met hun premies steeds meer pensioen financieren. Als gevolg daarvan daalt het pensioenniveau. Bovendien zal het belastbare deel van het pensioen geleidelijk stijgen. Het is daarom belangrijk om een eigen oudedagsvoorziening te treffen. Het is raadzaam om dit te doen met de zogenaamde drie pijlers. Vanaf de leeftijd van 27 jaar geeft de Duitse pensioenverzekering (Deutsche Rentenversicherung) regelmatig en ongevraagd informatie over de tot dan toe opgebouwde pensioenaanspraken, op voorwaarde dat er minstens vijf jaar premie is opgebouwd. Bovendien wordt het verwachte pensioenbedrag op de oude dag geprojecteerd en wordt de huidige status van het pensioen met verminderde verdiencapaciteit uitgelegd. Freelancers moeten er ook rekening mee houden dat ze in de toekomst minder pensioen zullen ontvangen uit de pensioenregelingen. Door de aanhoudend lage rente staan de inkomens nu onder druk. Voor aanbieders wordt het steeds moeilijker om het pensioenniveau voor hun deelnemers veilig te stellen. Freelancers moeten daarom ook kijken naar aanvullende pensioenopties. Wie geen verplichte basisdekking heeft – zelfstandigen die niet vrijwillig verzekerd zijn in de wettelijke pensioenregeling en ook niet aangesloten zijn bij een pensioenregeling – moet zijn pensioen helemaal zelf regelen. In ieder geval moet je de beschikbare opties bekijken. Het Riesterpensioen is vooral geschikt voor werknemers in loondienst.
Het Riester pensioen wordt levenslang uitgekeerd op het moment dat het pensioen officieel ingaat.
Hoewel Riester-contracten vaak particuliere (unit-linked) pensioenverzekeringen of fondsspaarplannen zijn, worden ze gesubsidieerd door de staat. Enerzijds betaalt de staat uitkeringen en anderzijds zijn de bijdragen aftrekbaar van de belasting. Dit betekent dat gezinnen met veel kinderen profiteren van de toelagen en alleenstaande veelverdieners profiteren van het belastingvoordeel. Het potentiële rendement is echter beheersbaar: omdat de aanbieders de bijdragen moeten garanderen, investeren ze met een laag risico. Dit verkleint de kans op een hoog rendement. Afhankelijk van het type belegging zijn de staatstoelagen momenteel het enige rendement. In de regel wordt het Riester-pensioen standaard uitgekeerd als levenslang pensioen bij de officiële start van de pensionering. 30 procent kan ook ineens worden uitgekeerd. Vervroegde uitbetaling van het Riesterpensioen is niet mogelijk. Natuurlijk kunnen spaarders ook overwegen om flexibel te sparen, dus zonder levens- of pensioenverzekering. Dit kan bijvoorbeeld met een spaarplan op op de beurs verhandelde aandelenindexfondsen (ETF-spaarplan). Kleine maandelijkse termijnen van 50 euro of 100 euro vloeien in een goedkoop aandelenindexfonds (exchange-traded fund, afgekort ETF).
Er is een gebrek aan reserves
Als alternatief kunnen spaarders ook eenmalig een groter bedrag beleggen in een aandelenfonds of ETF. Het is aan te raden om er voor de lange termijn aan vast te houden en een fonds te kiezen dat veel aandelen uit verschillende landen, sectoren en valuta’s bevat. Schommelingen op de aandelenmarkten hebben dan de neiging om uit te vlakken en de kans op een goed positief jaarrendement neemt toe. De coronavirus pandemie heeft aangetoond dat de meerderheid van de zelfstandigen, vooral solo zelfstandigen, niet alleen geen reserves hebben en snel afhankelijk worden van een basisinkomen, maar ook dat ze slechts rudimentaire pensioenvoorzieningen kunnen treffen. Tegen deze achtergrond wil de federale regering het voor hen gemakkelijker maken om toegang te krijgen tot het wettelijke pensioenstelsel: Volgens het nieuwe regeerakkoord zullen alle nieuwe zelfstandigen die niet onderworpen zijn aan een verplichte pensioenregeling, vanaf een nog niet vastgelegde einddatum onderworpen worden aan een verplichte pensioenvoorziening met keuzevrijheid. Zelfstandigen worden gedekt door een wettelijke pensioenverzekering, tenzij ze kiezen voor een particulier pensioenproduct dat beschermd is tegen insolventie en beslaglegging via een onbureaucratische opt-out.
De VDR heeft de werkgroep „Sociale zekerheid voor restaurateurs“ opgericht
De VDR is ook een enquête gestart over sociale zekerheid voor restaurateurs. In het voorjaar van 2021 heeft de VDR binnen de Belangenvereniging Zelfstandige Freelancers (IGSF) een werkgroep opgericht over het onderwerp „Sociale zekerheid voor restaurateurs“. Door gesprekken met collega’s en cijfers van het Federaal Bureau voor de Statistiek is bekend dat bijna de helft van alle zelfstandigen niet voldoende verzekerd is bij ziekte, ongevallen en ouderdom en dat zelfstandigen het risico lopen om onderverzekerd te zijn, vooral wanneer ze met pensioen gaan. Daarnaast hebben veel werknemers weinig kennis van de drie pijlers van de pensioenvoorziening, de voor- en nadelen van particuliere en wettelijke ziektekostenverzekeringen of efficiënte ongevallen- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Huidige VDR-enquête over sociale zekerheid
De VDR vraagt restaurateurs momenteel naar hun sociale zekerheid. De enquête is bedoeld om de beroepsgroep basiskennis te verschaffen over de sociale zekerheid van zelfstandigen en freelancers in loondienst. De antwoorden worden uiteraard anoniem en vertrouwelijk behandeld. De vragenlijst is zo opgesteld dat sommige vragen kunnen worden overgeslagen, bijvoorbeeld als je geen informatie over het onderwerp wilt geven of als de vraag niet van toepassing is. Deelname staat ook open voor restaurateurs die geen lid zijn van de VDR.
De enquête is open tot 31 maart 2022.Je vindt de vragenlijst hier.
Leestip: Met posters, korte video’s en een Facebookcampagne is de Vereniging van Restauratoren (VDR) in juli 2021 een reclamecampagne gestart om campagne te voeren voor een eerlijk loon voor restaurateurs. Lees hier meer.
